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      新聞動態

      商車費改啟示錄:從1988年“價格闖關”說起
      發布時間:2018年06月28日
        

      來源:億歐

      原文編者按 “以史為鑒,可知興替”。

          商車費改或許是當前中國保險市場最難啃、或者說壓力最大的改革。

          十七年,放——收——放——的輪回中,又到了關鍵結點。這一輪起自2015年的商車費改,又在市場集中度上升、費用率高企、承保難盈利、中小財險公司普遍性虧損的怨聲載道中,傳出大公司有意聯手統一手續費率之消息。

          改革從不會一帆風順、必定觸及利益甚至靈魂,啃的也都是硬骨頭。

          手續費的問題、承保難盈利的問題不因費改而來,也不會因費改停滯而消亡,相反只有將費改進行到底方是良方。

          從目前來看,商車費改已然實現部分預期目標,但也進入改革攻堅期——改革的復雜程度和困難程度在不斷加大,直接考驗著改革者和參與者的智慧、決心和勇氣。

          保險青年學者何小偉,簡單梳理“車險費改17年歷史”的基礎上,試圖跳出保險——通過回顧1988年“價格闖關”的過程和經驗教訓,力求為當前尚在進行中的商車費改提供一面鏡鑒。

      商車費改十七年:最大產險險種“收與放”的輪回

      世紀之初的放

          2001年之前,我國車險費率均由政府主管部門統一制定。

          2001年,在“入世”的刺激下,保監會嘗試推進車險費率市場化。2001年10月1日,保監會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。

          期間在2001-2002兩年中,深圳車險的費率下降較明顯,年均下降31.07%。廣東的試點經驗為接下來全國范圍的車險費率市場化改革奠定了基礎。

          2003年,保監會在全國范圍內全面實施新的車險條款費率管理制度,提出車險條款和費率由各保險公司自主開發和厘定,原統頒條款廢止。

          其核心是實現車險產品的市場化和建立以償付能力監管制度為主的新型車險監管體制。然而,這次各方矚目的費率改革并未取得預期效果。

          期間,許多保險公司陷入無序的“價格戰”,逐漸“吃不消”,隨后又紛紛提高費率。車險市場的混亂也讓當時的保險監管部門意識到當時車險費率改革的條件并不成熟,于是又重新回歸到費率管制模式。

      2006年后的收

          2006年,保監會規定各保險公司給予投保人的所有優惠不得超過車險產品基準費率的30%,即“七折令”。

          2007年,保監會又批復了中國保險行業協會擬定的行業ABC條款和統一費率。

          2008年,保監會出臺了《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》,以車險為抓手開展了財產險市場秩序整頓工作。

          自此,國內車險費率市場化改革走完了第一輪的“收——放——收”。

          在2006年保監會收回車險費率自主權之后,車險市場經歷了幾年相對平穩的過渡。然而,在保險業不斷市場化的大背景之下,呼吁放開車險費率的聲音漸起。隨后到來的2008年的財險至暗時刻,行業性巨虧又為統一費率提供了政策及環境土壤。

      打破平衡的電銷崛起

          電銷車險的崛起,可謂費率管制時代的一個特例。

          電銷幫助財險公司拿回相當程度的渠道自主權,進而也為財險公司帶來了那段承保盈利的輝煌歲月。遠非當前電銷一片罵聲的窘境。

          最早可追溯到2004年的電銷,真正的崛起應該是在2009年、2010年,保費邁上百億平臺后,迅速做大。

          期間,北京、江蘇、廈門等多地施行費率浮動制度,費率市場化出現了松動,但是這些試點并未涉及保險公司的自主定價。隨后的兩年中,央視等中央媒體連番的《聚焦車險霸王合同》、《再問車險霸王條款》等質疑聲中,新一輪的車險費改逐步醞釀。

          2012年保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》,初步確定了市場化的車險定價原則,并提出了“三步走”的改革方案。還有一個值得關注的背景,費率嚴格管制下的財險承保盈利周期逐漸過去,老二老三江湖地位的互換,積淀相當利潤的大公司開始帶頭爭奪市場。 保監會也曾連下重文,控制亂象及手續費。無奈,市場風向不在。

          2013年,中共中央十八屆三中全會通過了《中共中央全面深化改革重大若干問題的決定》,其中明確指出,經濟體制改革的核心問題是處理好政府和市場的關系,使市場在資源配置中起決定性作用。

          2014年,國務院發布了《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(即“新國十條”),提出對商業化運作的保險業務,要營造公平競爭的市場環境,使市場在資源配置中起決定性作用。

      這兩個重磅文件的出臺,為新一輪的商車費改提供了時代的注腳。

      2015年新一輪商車費改啟幕

          2015年,保監會連續發布了《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》和《中國保監會關于印發〈深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案〉的通知》,正式開啟了新一輪的車險費率市場化征程。

          此次商車費改自2015年4月1日開始,最初選擇黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶為試點區域,2016年6月在全國范圍內推開。

          業界稱之為“費改第一階段”。

          這一階段的特點是,除個別地區外,全國大部分地區自主渠道費率和自主核保費率調整系數的浮動區間分別為[0.85-1.15]。

          2017年6月8日,保監會發布了《關于商業車險費率調整和管理等有關問題的通知》,“費改第二階段”正式開始。按照此通知,保監會決定在全國范圍內擴大財產保險公司商業車險費率定價自主權,進一步擴大其下浮的空間。

          這一階段,自主渠道系數浮動下限下調至0.7或0.75、自主核保系數從0.70到0.85不等。

          2018年3月15日,中國保監會發布了《關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》,“費改第三階段”拉開帷幕。廣西、陜西和青海三個地方開始自主定價的試點,車險費改開始向完全市場化的終極階段進發。三個月后傳出,大公司要統一手續費的聲音。

      1988年“價格闖關”之經驗教訓

          從歷史上看,上世紀80年代我國也曾經歷過驚心動魄的“價格闖關”過程,其難度之大、影響之深、利益之復雜、覆蓋面之廣,讓很多決策參與者至今都難以忘懷,在我國價格改革史上也留下了深深的印記。

          “價格闖關”的背景

          價格改革是我國從計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌中的關鍵一步。從計劃經濟轉向市場經濟的國家,無一不把價格改革放到重要位置。

          1984年,國家領導人在多次講話中強調,

          “我國的經濟體制改革,難度最大的是價格改革,而價格改革又是整個經濟體制改革成敗的關鍵。今后5年主要是過價格改革這一關,這一關過好了,其他事情就好辦了?!?

          1984年,中共十二屆三中全會將“有計劃的商品經濟”定為經濟體制改革的目標。

          由此,價格改革的目標也就由原來僅限于解決價格扭曲問題,發展為造就一個新的價格形成機制,使價格成為調節經濟的手段。這就要“讓價格回到交換中去形成”、“用市場定價體制代替行政定價體制”。

          然而,真正要“讓價格回到交換中去形成”,就得全面放開價格。但是,放開價格是有很大風險的。

      這有前車可鑒:

          1948年,聯邦德國放開物價,一個月之內食品價格漲了兩倍,出現了大規模的群眾示威。1980年,波蘭放開食品價格,價格上漲,造成格旦斯克工人大罷工,總統蓋萊克被迫下臺,團結工會崛起,執政黨失去了政權。

          從統制價格過渡到自由價格,為什么在過渡時期總要出現價格大幅度上漲呢?

          這是因為,在統制價格時期,潛伏著大量的隱性通貨膨脹。這種通貨膨脹一般不表現為價格上漲。一旦價格放開,這些隱性通貨膨脹就要釋放出來,價格就大幅度上漲。

          為了實現穩妥的價格改革,我國采取了“雙軌制”的過渡辦法,先放開一部分產品的價格,暫時保留一部分計劃價格。同一種產品兩種價格,計劃內的那部分是計劃價格,超產部分是市場價格。在供不應求的情況下,市場價格大大高于計劃價格。

      “雙軌制”價格體系在使經濟活力大大增強的同時,也給社會經濟生活帶來了諸多嚴峻的問題。

          在雙軌價格條件下,權力和市場的惡性結合成了罪惡之源,成了當時腐敗現象的物質基礎。加上高干子弟加入了“倒爺”的行列,一時民怨沸騰,要求改變雙軌價格的呼聲很高。與此同時,深化企業改革,擴大企業自主權,提高企業效益,也需要盡快結束價格“雙軌制”的局面。上述矛盾集中到一起,使得“物價闖關”成為一種必然結果。

          “價格闖關”的過程

          1988年4月1日,國務院批準從即日起調高糧、油、糖等部分農產品的收購價格。4月5日,國務院又發出《關于試行主要副食品零售價格變動給職工適當補貼的通知》,規定根據四種副食品零售價格的變動,給予職工一定的貨幣補貼。

          在此之前,國家已經在上海進行了物價改革試點,于3月份調整了280個種類商品的零售價格,漲價幅度在20%-30%之間。時年5月19日,新華社電稱:“中國的物價改革是一個大膽行動,要冒一定的風險……”

          1988年8月19日,中央人民廣播電臺播發了一條重要消息:8月15至17日,中共中央政治局在北戴河召開第十次全體會議,討論并原則通過了《關于價格、工資改革的初步方案》。這一信息公布之后,迅速震動全國,各地當天就出現了搶購潮。

      當時搶購的情況令人觸目驚心:

          從草紙到電池,從服裝到鞋帽,從彩電到冰箱,見什么搶什么。武漢有人買了200公斤食鹽,南京一市民一下子買了500盒火柴,廣州一女士扛回了10箱洗衣粉。

          混亂的秩序使得商店不敢敞開大門,在一個門縫里一手交錢一手交貨。在門縫之外排起了長長的隊伍。在搶購隊伍里,擁擠、謾罵,有的地方還出現了小的騷亂。與搶購同時發生的是銀行門前排起了擠兌的長龍。湖北有的縣銀行因不能及時支付,柜臺被憤怒的儲戶推倒。

          1988年8月30日上午,國務院召開第20次常務會議,通過了關于做好當前物價工作和穩定市場的決定。其中包括:向群眾解釋北戴河會議說的“價格闖關”不是馬上完成,而是5年或更長一點時間;下半年不再出臺調價的決定,加強物價管理;開辦保值儲蓄,使3年以上的存款利息不低于以至略高于物價上漲幅度;堅決壓縮基本建設規模,控制貨幣發行;做好糧、棉、油的收購工作,保證市場供應;整頓市場秩序。這些措施一一落實以后,搶購風潮才終于平息。

          盡管1988年“價格闖關”的失敗并沒有造成我國國民經濟的停頓,然而卻被認為是1978年改革以來最大的一次經濟失控,給我國經濟體制改革的進程帶來了曲折?!吨袊飪r年鑒》記載:“1988年是我國自1950年以來物價上漲幅度最大、通貨膨脹明顯加劇的一年……”

          “價格闖關”失敗的教訓

          對于1988年“價格闖關”的失敗原因,學界早已進行了深入的討論和總結。歸納起來,大致包括如下方面:

          第一,對“價格闖關”的后果缺乏充分的估計。

          “價格闖關”的核心是放開商品的價格,在商品供給相對不足的背景下,必將推動商品價格的上漲,加劇通貨膨脹壓力。由于理論研究的不足和認識上的偏差,當時決策層認為,貨幣發行政策的第一要務是促使生產上升,其次才是穩定物價,對通貨膨脹的危險性估計不足。

          第二,改革的時機選擇不當,缺乏預期管理。

          在1988年之前,物價較大幅度的上漲已經讓人們有著較高的通貨膨脹預期。1988年初,因為銀根再次放松,物價上漲趨勢已經十分明顯。1988年2月起,少數城市已經出現了搶購風潮,民間存在普遍的恐慌心態。在這種背景下,全面的“價格闖關”信號無異于火上澆油,引發了各地的搶購潮。

          第三,對市場供需格局缺乏準確的判斷。

          從1978年至1988年,雖然我國的國民經濟實現了持續較快的增長,但是我國的產業結構失衡問題比較突出,國民經濟內在的技術結構還很落后,全社會的商品供給能力有限。在社會生產力相對低下和賣方格局沒有根本改變之前,試圖以“闖關”來造就市場定價機制是難以成功的。

          第四,缺乏配套的改革措施。

          雖然價格改革是市場經濟改革進程中的關鍵一環,但是它牽一發而動全身,具有很強的綜合性,需要同時進行包括企業運行機制、收入分配機制、銀行保值儲蓄機制等在內的多方面配套改革。這次改革未能在配套改革上綜合跟進,以至孤軍深入,難以為繼。

      對當前我國商車費改的啟示

          盡管1988年的“價格闖關”和當前的商車費改在產品類別、受眾群體、作用機制、影響范圍等方面有著明顯的差異。然而,二者在性質上都是關于價格機制的改革,并且目標都是建立市場化的價格形成機制,其相似點同樣突出。從更為宏觀的歷史視角來看,商車費改在某種意義上是上世紀80年代我國“價格闖關”的未竟事業,只是由于我國商業保險市場發展的滯后才使得車險費率改革這一歷史任務遺留至今。因此,在推進商車費改的過程中,我們有必要全面審視1988年“價格闖關”的歷史過程并從中汲取有益的經驗教訓。

      結合我國商車費改的目標、進程和近年來的各地實踐,1988年“價格闖關”給我們帶來的啟示可能包括:

      第一,堅持改革、發展和穩定相統一。

          “處理好改革、發展、穩定的關系,就好比騎自行車,騎得太慢不動會摔下來,騎得太快也容易栽跟頭。只有明確目標、根據不同的路況、把握不同的速度,才能騎得又快又穩,掌握平衡?!?

          改革、發展和穩定是商車費改不可分割的三個方面。其中,改革是途徑,發展是目的,穩定是條件。對于我國整個財產保險行業而言,車險業務的保費收入占比超過了7成,其地位的重要性可見一斑。

          目前非車險業務尚不能挑起大梁的背景下,商車費改不只關系著各家公司在車險市場上的版圖面積,甚至可能危及部分公司的生死存亡。這也意味著在商車費改中,既要堅定地推進改革,又必須兼顧發展和穩定。

      第二,要對市場參與各方的承受能力和心理動態有及時準確的掌握。

          商車費改的參與主體以財產保險公司為主,同時包括消費者以及保險中介機構。

          其中,商車費改對財產保險公司的影響是需要重點關注的主線。過去幾年的實踐表明,商車費改的影響不僅因公司個體而異,而且可能因時間階段而異,對于這些動態的、差異化的影響,監管機構需要密切關注。

      第三,要加強對市場參與各方的預期管理。

          所謂預期管理,是指監管機構通過政策和輿論的引導來協調和穩定參與者預期的過程。

          在商車費改的過程中,監管機構不能唱“獨角戲”,更不能“關門唱戲”,而是應該自始就清楚地說明改革的目標、進程和可能產生的影響,并且在與市場的互動過程中引導和協調參與方的預期,從而力求改革效果的最大化。

      第四,要綜合推進商車費改的配套措施。

          商車費改改變的不只是車險的費率形成機制,它還會對各家保險公司的產品策略、渠道策略、服務能力、風險管控等方面帶來全方位的沖擊。

          對于監管機構而言,在推進費率形成機制改革的同時,還需要在償付能力監管、市場行為監管、公司治理監管、消費者權益保護、行業基礎信息建設等方面綜合施策,從而確保商車費改的平穩進行。


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